文 |《投资时报》实习记者  王璕

2016年甫登资本市场的江阴银行一度风光无限，但如今面对居高不下的不良贷款率、逼近红线的拨备覆盖率和不休的票据纠纷，江阴银行昔日神采已随风消散。

标点财经研究院携手《投资时报》重磅推出的《2017中国银行业全样本报告》显示，在13家农商行中，江阴银行以1040.85亿元的资产规模排名倒数第三位，仅高于张家港行与吴江农商行。

江阴银行三季报显示，2017年1-9月，该行实现营业收入17.75亿元，同比下降3.89%；实现净利润5.01亿元，同比下降3.19%。而据Wind数据显示，2014年至2016年，其归属母公司股东的净利润更连续下降，分别为8.18亿元、8.14亿元、7.78亿元，照此看来，江阴银行盈利能力并不乐观。

《投资时报》记者统计发现，江阴银行2016年营业收入为24.69 亿元，同比减少1.39%；归属母公司股东净利润为7.78亿元，同比下滑4.49 %，是纳入统计的13家农商行中仅有的3家净利润负增长银行之一，其他两家分别是广东顺德农商行和成都农商行。

江阴银行三季报中利润表中有一项变化惹人注意，投资收益较上年同期增长19.74%，成为除利息收入外的第二主要收入来源。而手续费及佣金净收入却在逐渐减少，2016年年末，江阴银行该项数据仅有0.5亿元，是纳入统计的13家农商行中手续费收入最低的，且同比减少7.87%。

在证监会关于江阴银行拟发行20亿可转换公司债券的《中国证监会行政许可项目审查一次反馈意见通知书》中，江阴银行就投资收益猛增的问题给出了回复：2016年和2017年一季度，投资收益中股权投资收入分别为 2479.83万元和 820万元，主要是该行持有江苏靖江农村商业银行股份有限公司 9.9%股份并作为第一大股东而采取权益法核算所致。

江阴银行的发展更多依赖于当地中小企业，其地区经济发展状况也深深渗透进江阴银行的成绩单中，江阴地区制造业发达，本土乡镇企业曾被誉为城镇经济领航者。而如今这些制造业企业随着经济下行经营持续困难，贷款客户无法正常还本付息，给该行带来不良贷款增加的压力。

江阴银行2016年年报显示，截至当年12月末，其不良率为2.41%，较2015年上升0.24个百分点；截至2017年9月末，江阴银行的不良贷款率为2.42%，相比2016年末又有所提升。

2016年，该行拨备覆盖率仅为170.14%，与150%的监管红线相去不远，这一数据在此次纳入统计的13家农商行中排名倒数第二。2017年三季报显示，江阴银行该项数据较上年末提高至195.27%，不过仍然在同类银行中处于偏低水平。如果未来该行不良贷款继续走高，拨备的压力只会越来越大。

此外，江阴银行的“补血”计划亦出现障碍。今年3月江阴银行拟发行可转换公司债券20亿元，在转股后按照相关监管要求计入核心一级资本，该计划在今年6月已获江苏证监局批准，但7月19日却收到证监会反馈意见，要求对公司存在票据业务相关金额较大的未决诉讼等内容进行说明；另一方面，考虑到因为可转债规模较大，会对市场造成一定冲击，证监会并没有立即批准该项目的施行。

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